五年前，提起外资银行的进入，人们最爱说的一句话就是“狼来了”。如今，狼真的来了。

今年12月11日对所有的中资银行来说将是一个特殊的日子，从这一天起，他们将正式开始与国外同行同台竞技。

11月15日，《中华人民共和国外资银行管理条例》出台，条例全面兑现了银行业加入世贸组织承诺。12月11日起，从地域限制看，外资银行经营人民币业务的地域范围将由目前的25个城市扩展到全国；从对象限制看，外资法人银行将获准全面经营国内居民的人民币零售业务，外资银行分行也获准在一定范围内经营居民的人民币零售业务。

中国建设银行研究部近日发布的一份研究报告认为，虽然在适应中国市场方面还有一个过程，但“享受到‘国民待遇’的外资银行将凭借其综合竞争优势，给国内银行带来巨大的现实冲击。”

建行报告将外资银行的优势归纳为国际信誉优良、资金实力雄厚、经营管理规范、创新能力卓著、优秀人才众多、科技手段先进以及服务方式完善。

一位中资银行人士告诉记者，国内银行“大而不强”，还没有哪一家能够达到像花旗、汇丰、摩根这些国际先进银行的经营管理水平。

“外国银行不可能到中国来输，事实上中资银行跟外国银行差30年以上，这句话一点不夸张。很多外国银行30年前做的事情，中国刚刚做，还有30年前许多外国银行做的事情，中国还没有做。” 曾担任花旗银行亚太区资产融资总部总裁的美籍华人夏保罗尖锐地指出。

夏保罗认为，限制取消之后，外资就要“强打猛攻”。在他看来，外资银行会采取“先吃蛋糕上的奶油，先取皇冠上的钻石”的策略，也就是就是争取大客户。

对于外资银行将带来的冲击，建行报告用了“极大”这个词。报告认为，在人民币存贷款业务的市场竞争中，外资银行会极大的挤占国内商业银行的市场份额，大幅降低向国内商业银行借款以解决人民币资金来源的依赖程度，使国内商业银行人民币存贷款业务受到极大冲击。

今年10月，花旗银行将自动取款机安在了北京八达岭长城脚下。

外资银行加速布局中国，除增加分行的网点外，不少外资银行还在积极递交申请注册本地的法人银行。目前，渣打银行已经向上海银监局递交本地注册申请，而花旗、汇丰、东亚、恒生等主要在华外资银行也都已明确表示将完成在中国的“本地注册”

“外资银行将携其‘国民待遇’和‘超国民待遇’与国内银行竞争。”建行研究部认为。全面开放后，外资银行获得了与国内银行相同的经营平台。同时，原来给予外资银行的诸如税收优惠、融资业务优惠等超国民待遇维持不变。

中资银行还将面临经营方式的挑战。国内商业银行是分业经营，而进入中国的外资银行几乎都是混业经营。建行报告认为，外资银行将凭借其多年的业务经验根据实际需要开展混业经营，对分业经营的国内商业银行无疑产生了巨大的竞争压力。

社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉认为，外资银行享有税赋减免、综合经营等超国民待遇，这种对外过度开放破坏了公平竞争的环境。曹红辉更担心中小银行，他认为国有银行还可以在政府的保护下度日，但广大中小银行的处境可谓步履艰难。

根据《外资银行管理条例》，法人外资银行初次获得人民币业务许可仍需要满足“开业三年，连续两年盈利”的条件。建行研究部认为，外资银行真正全面大规模进入人民币业务市场还需要一段时间，在这段时间里，国内商业银行应加大力度全面提升自身的竞争能力。

面对即将到来的竞争，招商银行行长马蔚华显得信心十足：“一方面，我们植根于中国，有着对本土市场的深刻认识、架构完善的服务网络和广泛的客户基础，我们长期以来在民众心目中建立的信用和文化认同，并不会在短期内被外资银行取代。更重要的是，我们已经具备了与外资银行竞争的基础和条件。”

与外资银行相比，中资银行的优势在于本土经营历史悠久，地缘优势明显；有政府信誉作后盾，可信度高；机构网点自助设备众多，高效便捷；客户群体广泛，民众基础雄厚。

中资银行应对外资银行冲击将是一个系统工程，不仅要发挥自身优势而且需要良好的竞争环境。夏保罗认为，中国银行业要应对竞争就要彻底脱胎换骨。政策方面，建立加强银行监管，设立金融控股公司，推进银行混业经营，推进利率市场化；对银行自身来讲，要在管理、服务、人才、制度上创新。

来源：经济参考报   编辑：许银娟