保单贷款能提高保险资金的流动性，是让“睡眠状态”的保单“活”起来的方式。银根紧缩下，保单贷款的融资功能往往能解决投保人的燃眉之急。但在等贷族风行的当下，保单贷款也成了部分银行创收的方式。29日，中国保监会官网上挂出了《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知》，对保单质押贷款进行规范。

保单也成融资工具

和定期存款、国债、保本型的理财产品、房产等相似，保单也成了融资工具，这无疑对消费者提高资金流动性更有利。在银根收紧的当下，银行有了更多议价权。《通知》指出，部分商业银行在开展保单质押贷款业务中为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比例购买保险，再到银行进行质押。

《通知》中规定的银行要求客户先购买保险，再将保单到银行质押在星城并不多。一位业内人士表示，毕竟保单贷款是按照保单的现金价值放款，尤其是第一年的现金价值会偏低，再按照现金价值放款无疑对客户融资不利。但在客户办理贷款时，银行“搭售”保险、基金、理财产品等却并不鲜见。

房贷险重出江湖为银行创收

一位在四方坪某楼盘购房的陈先生告诉记者，“跟我一起办理房贷的人很多都还没放款，但我买了几千元保险，并在基准利率上浮了10%后，房贷很快就放下来了。”据他透露，他购买的是房贷险。

而据记者了解，在五六年前，购买房贷险是购房者办理房贷时不可缺少的一环。当时的房贷险主要保障因天灾人祸导致的房屋本身的损失，获得赔付的几率很小，而且受益人是银行，即房屋在还贷过程中出了什么意外，保险公司也是赔付给银行，而不是掏钱的买房人。由于上述原因，房贷险遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。而现在房贷险重出江湖，显然与增加中间费用有关。

搭售保险易引发退保

银行搭售保险对其提高中间费用显然是有利的，但违反了《保险法》投保自愿原则，而且贷款到期后退保可能性较大。记者日前在定王台附近就偶遇了一位客户前往某产险公司退保的情形。“当时本来就不想买这个保险，现在提前还贷了，所以立马来退保。”

这种银行强迫或变相强迫客户购买保险的行为，引起了监管部门的注意。《通知》指出，不但要制止，并采取银行代理保险费用与保单退保率挂钩等方式，防范退保风险。

来源：长沙晚报 编辑：李敏