本期出场嘉宾：浦发银行(600000,股吧)南宁分行理财师 黄甜

交通银行(601328,股吧)理财师 卢俊宇

民生银行(600016,股吧)理财师 凌锋

俗话说“长袖善舞，多钱善贾”，一般而言，本钱多意味着投资渠道多，意味着有赚更多钱的可能。但理财师提醒我们，生活中不乏钱越多、赔越多的例子，理财的关键不在钱多钱少，关键是了解自己的喜好，选择适合自己的投资方式，并持之以恒去做，一段时间后终有所成。

走出“主业赚钱、理财赔钱”的怪圈

基本情况：肖先生是南宁的一名私营企业主。他的企业属于中等规模，金融危机以来虽受到一定影响，但目前经营状况还算不错。除了自住的别墅，还有房产、商铺若干。

因为生意步入正轨，他有时间做些投资。看到别人炒股轻松赚钱，他也投入部分资金进入股市，可能是入市时机不对，炒股以赔钱居多，两年下来赔了几十万元；今年4月，看到别人炒银赚了钱，他也投入近100万元资金炒银，但不久后就惨遭套牢。近来银价虽有回升，但他依然没有解套。

理财目标：肖先生自认做实业是一把好手，可做投资却是屡屡赔钱。虽然损失还在承受范围之内，但他觉得很丢面子。他想问理财师，像他这样资金较为雄厚的投资者，到底应如何理财？

理财师黄甜建议：肖先生事业有所成就，资产实力也较为雄厚，说明肖先生是一名精明能干的企业家。目前肖先生在金融投资遇到的挫折可能只是暂时性的，如果重新检视自己的操作理念，也许很快也能成为理财的“好手”。

投资不宜跟风，不宜没有计划，我想从金融理财师的投资理财角度谈谈投资观点：

一、制定投资策略。俗话说“谋定后动”，准备投资之前，不妨“五问”自己：1.我是个什么类型的投资者？我的风险偏好是怎样的？哪类投资比较适合我？2.我计划投资金额占我总资产的比例最高应为多少？3.我的投资期限多长？怎样确定我的投资时机？4.我的计划获利目标是多少？超过了计划目标后怎么办？5.如果亏损，我该怎么办？

二、制定好投资策略后，第二步的关键在于执行投资策略。成功贵在坚持，成功属于有所准备的人。不能因为获利就突破计划增加投资比例，也不应在亏损的时候不知所措，而应按照预定的计划坚持下去。

三、定期检视投资目标，调整投资策略。也许“计划赶不上变化”，那么我们需要在市场出现大的变化时，检视自己的投资目标，想想该不该变以及怎么变。

因此，投资理财首先要了解自己的喜好特点，配置好资产很重要，严控投资比例，这样的话，就算是高风险投资也能将不利因素控制在可承受范围内。

小业主如何盘活资金让钱生钱

基本情况：潘先生是横县人，和妻子一同经营饭店。饭店生意时好时坏，每年收入在3～5万元之间。除自住外，在横县还有一栋房子用于出租，每年租金收入5万元。家里在南宁按揭了一套住房，首付10万元，也用于出租，每月租金刚好还房贷。除此之外，手头还有20万元资金。

潘先生上有老下有小，他为老人买有社会养老保险，一个儿子高中毕业后出外打工，一个还小，准备读幼儿园。潘先生自己买有一份寿险，每年需交5000元。

理财目标：因为饭店生意不算理想，潘先生想把手头的20万元用于理财，让钱生钱，但前提是风险要小，至于收益，当然起码要跑赢CPI。

理财师卢俊宇建议：潘先生现阶段要考虑的应当是以稳健的投资方式，提高总体收益，抵御通胀风险。大儿子已经打工，小儿子年龄还小，大额教育消费可能会在十年之后，所以只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。此外，潘先生本人的保险投入需要增加。

因此对累计20万元的人民币理财、定期及活期储蓄可以这样安排：

7万元购买债券型基金。最近股市大幅回调，让很多在近两年跟风涉足股市的投资者呛到了水，在心惊肉跳之余也开始寻找合适的中低风险投资产品。债券型基金自去年以来，凭借较强的市场抗跌性和平稳的投资回报成为这一波大调整中为数不多的亮点。

8万元用于购买偏股型基金。目前因股市回调，正是开始介入股市的好时机，而作为年轻家庭，潘先生夫妇的风险承受能力属于相对较强，因此需要配置部分偏股型基金来提升整体投资收益。

5万元购买国债及短期人民币理财产品。国债及短期人民币理财产品收益稳定，本金基本无风险，作为家庭资产中的稳定配置必不可少。

每个月看收入情况，选择1～2只基金定投，月投入1000～2000元，为以后小孩的大学计划或创业计划做好准备。

另外潘先生为自己购买了一份寿险，但没有购买意外伤害和重大疾病保险，建议增加意外伤害保险和重疾保险，这样家庭的整体抗风险能力就会更强。同时，小儿子的保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金，这样当孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。当前收入在应付日常开支后，按月支出3～6个月的标准存放于活期储蓄或货币基金，作为家庭应急储备。其他结余可考虑分成两部分，每月进行3000元的基金定投，为今后的旅游、退休等长远计划早作打算，余下部分补充入大额投资中提高收益。

投资存在不确定性，收益率可能达不到预期。根据市场变化及家庭需求，潘先生需要定期对理财方案进行检查，并在与理财师充分沟通后及时作出调整。

家庭月入8000元，为何存不下钱？

基本情况：宁先生是钦州人，和妻子同在南宁一家公司工作，他的月收入超过5000元，而妻子月收入也有3000元，两人加在一起家庭月收入超过8000元，这在南宁算是中等以上水平的收入了，而令宁先生不解的是，家里每月都存不下什么钱。两人手头的存款一共是3万多元。

因为在南宁工作前景不明，他们目前没有在南宁买房的计划，租住在公司提供的住房(租金已扣)。两口子的社保也是公司帮买。

理财目标：宁先生有一小孩，今年读一年级。打算为小孩存点教育金；钦州老家准备盖房子，要他们出2～3万元；同时，因为公司对职员买车有补贴，计划年底买辆车。

以上种种支出，让宁先生感觉压力蛮大。月入8000元的家庭，如何摆脱捉襟见肘的无力感？他希望理财师在如何“节流”方面给一些好的建议。

理财师凌锋建议：首先，改变家庭生活开支方式，由先消费、后储蓄变为先储蓄、后消费。宁先生家庭月入8000元，但却没有什么积蓄，道理就在这里。宁先生可以先制定每月存款计划，剩下来的钱再用于开支，比如：每月先将工资的一半4000元存入银行，另外的4000月合理安排开支便可。而且，最好单独设立一个储蓄账户，该账户只存不取。这样，一年下来，就有近5万元的存款。

其次，按理财目标设定理财计划。按照时间先后，宁先生的理财目标顺序为：老家盖房子3万元→年底买辆车→为小孩存教育金。对于盖房，用现有储蓄支付即可；如年底买一辆12万元左右的车，可以考虑用年底储蓄+公司补贴+汽车消费贷款的方式解决；而子女教育金弹性较大，需要综合考虑小学、初中、高中、大学、研究生等5个阶段，按目前这个阶段教育费用计算，一般需要30万元左右，可采取储蓄、基金定投、购买理财产品等方式来达到目标。在具体产品选择上，可以考虑银行理财产品。

最后，宁先生作为家庭主要经济支柱，应购买具有保障功能的保险。通过保险产品来实现家庭的风险管理。如寿险、重大疾病险。经常出差的话，还应购买意外险。

 

来源：湖南日报  编辑：周青