为扩大生意规模，想贷款200万，但用于抵押的房产经评估只有200万，按规定最高只能贷140万，还有60万的资金缺口怎么办？这个曾经困扰做海鲜生意的于先生的问题，现在已成为过去式。

记者获悉，兴业银行2010年推出的国内首个专属“成长型经营业主”的综合金融服务方案——“兴业通”，为像于先生这样的“成长型经营业主”提供及时而便利的融资帮助，三年来已累计为9万户小微企业提供了1900亿元个人经营贷款。

“兴业通”的“贷款融资、支付结算、家庭理财、贵宾服务与专属卡”五大特色服务，凸显了兴业银行主动下沉服务客户群体重心、积极支持小微实体经济发展的业务取向。

融资“组合工具箱”

兼有“贷款融资、支付结算、家庭理财、贵宾服务与专属卡”五大特色服务的“兴业通”，对小微企业主而言，就好比一个融资的“组合工具箱”。

“兴业通”最重要的特点之一就是贷款快捷，不拘泥于单一形式的固定资产抵押等方式，而是提供灵活多样的担保方式，以解决小微企业主的燃眉之急。于先生是外地人，在海鲜生意做到一定规模之后想继续开拓海鲜干货的市场，但扩大经营规模的资金缺口达200万元。他在福州的房产经评估只有200万元，而按一般银行抵押贷款规定，最高只能贷140万元，还有60万元的资金缺口无法满足。在了解情况后，兴业银行的客户经理帮助他设计了“抵押+担保”的组合担保方案：在办理房产的最高额抵押后，再选择一家该行认可的担保人来承担保证担保。最后，于先生顺利地从兴业银行获得了200万元的授信额度。

此外，“兴业通”产品还有一次授信、循环使用的特点，这对小微企业主有两大好处，一是用款方便，时效性强，二是可省一笔不小的贷款利息。做酒水生意的王先生对此深有感触。据王先生介绍，酒水行业逢年过节资金需求量很大，但是全年节日分散，分次贷款时间精力耗不起，因此他图省事一次性申请1年期贷款，但实际上贷款资金主要用在节假日前后，多支出了不少的利息。听了兴业银行客户经理的专业建议后，王先生向该行申请了100万元的“兴业通”授信额度，暂不支用。每次等进货前一两天，他就向银行提出贷款支用申请，申请当天资金就能到账，确保了及时铺货。待销售款一回笼，他就及时归还贷款，有需要时再支用。由于减少了不必要的资金占用时间，王先生节约贷款利息近4万元。“兴业通让我感受到的就是实实在在的利益，4万块钱轻轻松松就省下来了！”他说。

生意做大了对支付结算的要求自然更高。从事服装批发生意的霍女士与上游厂商和下游小批发商之间资金交易每日不断，且金额从几万元到几十万元不等，如采用现金交易既不方便又不安全，且可能收到假币，但自从安装了“兴业通”电话POS机后，她的难题迎刃而解。“兴业通POS机不但保证了资金往来的方便安全，最重要的一点就是到账快，资金到账情况几分钟内就会通过短信通知我，而且手续费也比在柜台办理更便宜。我现在基本不用跑银行网点存款了，真是太方便了！”霍女士说。

贴近小微创新营销

立足服务小微企业，一贯秉承与客户“相伴成长”经营理念的兴业银行，积极推动产品的持续创新来满足客户需求。

记者注意到，2013年，兴业银行创新推出7-90天的短期融资产品——“简捷贷”，该产品主要面向拥有稳定现金流和支付结算对象的POS收单商户，帮助客户简化贷款流程和还款手续，提高支付结算的便捷性，并可采用信用免担保等方式办理，操作模式灵活、简便，充分满足了“兴业通”个人经营贷款客户用款急、期限短、频率高的资金周转需求。此外，针对个体工商户，“兴业通”在贷款基础上提供商业汇票银行承兑、贴现、保函等各类贸易融资服务，进一步扩大了授信业务服务品种。

而针对众多小微企业差异化的融资需求和还款周期安排，“兴业通”个人经营贷款还相继推出了“异地抵押”、“一户双贷”、“分期还本”还款、信用卡自动分期等创新产品。

为深入服务小微企业，针对小微企业的集群经营特征，兴业银行通过与“一圈两链三会”（商圈/供应链和资金链/商会、行业协会与专业市场的业务管理委员会）建立战略伙伴关系，利用其信息优势和管理职能，降低银企之间的信息不对称风险，对同一类型商户进行集群营销，适用标准化的贷款审批流程，提高了对小微企业的服务水平和时效。

在服务各大商圈、专业市场的过程中，兴业银行的“个性化”服务特征明显。例如，在义乌中国小商品市场、海宁中国皮革城、绍兴中国轻纺城市场、北京百荣世贸商城、常熟中国服装城等在全国拥有一定知名度的成熟专业市场，兴业银行重点推广“商位使用权质押贷款业务”；在福州市水产品批发市场，该行创新推出“个人商铺（位）租金按揭业务”、“商户冻品质押+市场管理方回购担保+保证金”贷款担保方式；在杭州四季青服装集团下属杭州四季青服装市场，该行为近2000名商户提供集中收银服务，覆盖率达到100%。

自2010年“兴业通”个人经营贷款业务开办以来，兴业银行累计发放“兴业通”个人经营贷款约1900亿元，支持来自服装批发与零售、餐饮服务、建材家装、超市、百货、小商品、农副产品批发等诸多行业的经营业主约9万户，面向成长型经营业主开办的“兴业通”借记卡发卡量超过200万张。

而从收单服务上看，“兴业通”收单商户超过33万户，收单商户月均交易金额达1000亿元，收单商户交易量在中国银联银行卡跨行交易受理机构股份制商业银行中名列前茅。

兴业银行支持小微企业发展的作为得到社会各界认可。近年来，该行先后获得中国中小商业企业协会、银监会以及主流媒体分别颁发的“全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品”、“2012最佳中小企业服务股份制银行”、“2012 最佳小微企业金融品牌”等荣誉。

兴业银行表示，小微企业的发展在扩大就业、推动创新发展、增加居民收入、维护社会稳定等方面的作用无可替代。该行将继续加强小微企业金融服务创新，加大小微企业信贷投放力度，持续支持小微实体经济健康发展。（记者 胡美东）

实习生 杨白雪玉