不少市民都遭遇过信用卡逾期还款被高额罚息的经历。近日，这项被消费者指责为“霸王条款”的行业惯例终于迈出了改进的实质性一步。根据中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》，从7月1日开始，各银行应向信用卡持卡人提供容差和容时服务，持卡人欠款3天以内、所欠金额少于10元的即应视为按时还款，信用卡到期还款日之前3天，银行还需提醒。新规至今已经实施一周，记者从多家银行信用卡中心的客服中心了解到，大部分银行已经提供容时容差服务，但执行标准不一，某些银行需要客户自行提出申请方能执行。

10元容差被指太小气

去年10月29日，央视曝光了信用卡全额罚息问题。报道举例称，如果持卡人当月刷卡消费1万元，在还款到期日未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按1万元计息。而通常的利息率为每日万分之五，从刷卡消费日算起，最后利息相加可达上百元。

修订版的《公约》于今年2月7日公布，该公约首次建立了容时容差还款机制，要求发卡行在符合监管政策要求前提下，努力提升信用卡服务质量，为持卡人提供人性化的用卡服务。《公约》明确规定，发卡行应向持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款，应当视同持卡人按时还款。发卡行还应为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。不过，信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，视为下一期的消费额度。

新规还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需要在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

部分消费者在微博中表示，新规中容差还款的上限只有10元，这与持卡人预期还有一定差距。不少消费者呼吁银行再“大方”一点，甚至应该完全取消全额罚息制度。事实上，多家银行自去年起已经开始提供容差服务，但超出容差额还是要全额罚息的。这意味着，如果持卡人刷卡消费1万元，到期差11元未还，超出容差10元的范围，还是要按照1万元计利息。目前仅有工行取消了全部信用卡种的全额罚息，中行、农行、光大等银行在容差方面的额度也大于10元。

容时容差难两全

新规执行已一周，各家银行表现如何？昨天记者拨打多家银行的信用卡客服中心的电话体验，发现国有银行在“容差”方面表现较好，股份制银行和城商行在“容时”方面执行得较严格。

在“容差”额度方面，三家国有银行的执行标准都高于《公约》要求。工商银行是率先取消全额罚息的银行，只按欠款部分计提利息。农业银行的容差规定是，如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。中国银行规定，账单未偿还款项小于等于账单欠款总额1%，不收取罚息。交行和建行则按照容差10元的标准执行。在股份制银行中，有三家银行的“容差”标准较高。华夏和民生银行的部分指定卡种按欠款部分计提利息；光大银行规定，当期未还款金额不超过100元的，自动计入下期账单，不收取罚息。其余各股份制银行和北京银行的容差额度均为10元。

在“容时”方面，国有银行中除中国银行的宽限期有3天，工、农、建、交四大行的宽限期均少于3天。农行、建行、交行的宽限期是2天，其中交行需要持卡人在第二天晚上9点之前还款。股份制银行则多按照3天的宽限期执行。

容时容差

并未废除

全额罚息

值得一提的是，这次执行的新规回避了信用卡持卡人最关注的全额罚息问题。

目前只有工行完全取消了全额罚息，只按照欠款部分计提利息，华夏银行和民生银行的指定卡种也按欠款部分计提利息。其余各家银行，持卡人在超出容差额时还是要按照当期全部消费额度罚息。

山东律师王新亮曾在去年就此问题致信中国银监会主席尚福林，呼吁废除全额罚息这项“霸王条款”。对此，银监会给王新亮的答复是，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解，银监会承诺将加强监管并完善相关规定。王新亮在微博中表示：“虽然信用卡全额罚息没有最终彻底废除，但我们也看到了银监会的积极态度和行动。虽无废除之心，但有整顿之意。”

实习记者 张品秋