保监会规定保险公司需先向事故无责车主赔偿　CFP供图

近日，各地大雨让众多车主遭受了不同程度的损失，然而他们的索赔之路并不顺利。无涉水险不赔、二次打火造成损失不赔等条款，使很多车主不能获得相应赔偿。保险公司的车险理赔条款究竟合不合理？车主理赔之路为何如此艰难？

日前，中国青年报社会调查中心通过民意中国网和搜狐网，对3187人进行的一项调查显示，96.3%的受访者认为当前车险理赔中存在霸王条款；87.6%的人认为车主不能获得合理赔偿的主要原因是保险公司利益至上，逃避责任。受访者中，72.8%的人有过车险理赔经历。

暴雨后车险理赔霸王条款有哪些

前不久，北京君颜律师事务所主任颜丙杰在微博上发起了“征集受害车主维权”的活动。据他了解，发动机进水损坏，是北京7.21暴雨后车主遭受的主要损失之一。对此，保险公司常以没有投涉水险为由拒绝赔偿。

颜丙杰指出，车损险里的保险责任包括暴雨造成的损失，而免责条款又规定车辆因水淹或因涉水行驶导致发动机损坏属于免责范围，二者互相矛盾。这条免责条款，其实是帮助保险公司逃避主要责任。按照近因原则（造成损失的最直接、最有效的起主导作用的原因——编者注），对于暴雨导致发动机受损并且投了车损险的车主，保险公司应当赔偿。

北京市市民张安超的车，在7.21暴雨中遭到严重浸泡损坏。根据4S店的估算，修理费可能超过9万元。他担心即使修理后也会存在较大安全隐患，希望按保监局和保险行业协会的规定进行全损赔偿。然而保险公司坚持进行维修处理。

一名在保险行业工作的资深人士说，在客户投保时，很多保险公司也并没有充分履行说明义务。按照保险赔偿近因原则，暴雨造成的很多损失跟涉水险没有关系。车辆在雨中熄火后，一般人根本不知道进不进水，并非故意二次打火损坏发动机。保险公司以未投涉水险为由拒赔是站不住脚的。

暴雨后车险理赔霸王条款有哪些？83.0%的人首选“有车损险，无涉水险不赔偿”；81.9%的人选择“定损金额由保险公司单方面决定”；80.1%的人选择“高保低赔”。

河北省石家庄市的赵平前不久车尾灯被碰后，保险公司要他自己承担百分之八十的费用。“我原以为车损险包括车灯的。保险公司的具体条款我搞不明白，究竟怎么赔工作人员应该事先说清楚。”

对外经济贸易大学风险管理与保险学系主任曾立新指出，理赔需要成本，一张覆盖所有风险的保单，价格也会非常高。所以保险公司通过在保险责任内排除违法违规风险、不普遍风险、小额损失等，设计出一张保险内容为大部分人需要，保费价格能为大部分人接受的保单；同时，再提供各种附加险以供部分有需要的人选择。但是，由于这些内容专业性很强，如果保险人员没有详细说明，普通人很难弄清楚。