如果不是政府及时组织协调，中国东部沿海地区的部分民营企业家可能还深陷在“互保”信贷危机带来的焦虑中。经济下行导致这种在浙江地区十分普遍的贷款方式引发多米诺骨牌效应，对金融体系改革和完善提出了要求。

随着7月份还贷高峰到来，浙江省各级政府近日召开多次银企协调会，要求银行不抽贷、不压贷，助力“联保”企业渡过难关。浙江省金融工作办公室一位工作人员说，通过政府协调，银行已经开始对企业进行政策倾斜。

“互保”是指企业之间对等为对方保证贷款，当对方还不出钱时需承担还款连带责任。而“联保”就是三家或三家以上企业组成担保联合体，所有成员为其中任何一家的贷款承担连带责任。

互保、联保这种现象在浙江相当普遍。由于抵押物不足，很多中小企业根本没法获得银行抵押贷款。只能通过互保、联保这种方式，同时中国是个人情社会，很多“互保圈”上的企业家都是亲戚朋友。

一位业内人士表示，只要在银行融资的企业90%参与互保、联保，且平均每家企业的互保、联保单位都有5至7家。

在义乌经营毛毯生意的民营企业家陈爱珍说：“银行鼓励中小企业参与互保联保，这在一定程度上降低了银行的风险。在经济形势好的时候，对于民营企业自身发展也有很大益处。”

然而，当经济运行的外部环境风向掉转，银行抽贷频频，参与互保、联保的诸多企业都因“连坐”陷入泥沼。这个多米诺骨牌效应在位于浙江东阳的天煜建设集团倒闭一事上表现得尤其明显。

2011年12月20日，因涉嫌非法集资，天煜建设全部资产被法院冻结查封。十余天后，与天煜建设存在互保关系的嘉逸集团及其关联公司陆续被八家银行“挤兑”，被收贷1.15亿元，导致出现1.2亿元贷款逾期。

一个月后，因与嘉逸集团有互保关系，家具行业“龙头企业”荣事基业集团被一家股份制银行率先收贷3000万元。3月26日，该担保链上体量最大的虎牌控股集团因与荣事集团的互保关系，被多家银行陆续收贷1.35亿元。

虎牌“告急”，风暴全面升级。银行风险控制迅速蔓延到家具行业、输配电行业，并继续向化工、纺织等其他行业迅速扩散。

一位知情人士透露，浙江近期因为一家企业倒闭波及互保企业的情况不在少数，7月份是银行还贷期限较为集中的时点，催贷的压力沿着浙江民企之间庞大的联保互保网络蔓延，涉及企业少说也在上百家，涉及银行抽贷金额达上百亿元。

浙江省社科院经济研究所傅允生教授说，这两年民间资金链断裂的事件此起彼伏，说明担保运行状态出现了非常大的纰漏。互保在金融市场的最大风险就在于它的结构是环环相扣的，一环断，环环断。

针对浙江民营企业近期因互保引发的“蝴蝶效应”，浙江省各级政府已经通过召开银企协调会、设立转贷应急资金等方式帮助企业过度。然而，要从根本上解决这个问题，绝非银行“手下留情”就可以。

一位股份制银行管理人员表示，银行近期贷款不良率持续攀升，银行进行风险控制无可厚非，对于企业不收贷、不压贷肯定也只是暂时的。

有经济专家建议，目前中小企业完全靠抵押贷款尚不现实。应该思考如何完善“互保”制度，设立风险防控基金，完善风险防范机制，把负面影响降到最低，防止牵一发而动全身。

浙江工业大学中国中小企业研究院执行院长池仁勇教授说，中国目前的问题发达国家都经历过。建议学习日本等发达国家设立“共济”基金，即由几家企业和政府共同设立专项基金，在企业遇到困难时进行应急，而不再把其他关联企业卷入。

“互保联保出现的问题，归根结底还是目前我国金融体系不完善所致。”浙江工商大学金融学院院长钱水土教授说，“目前金融业滞后经济发展，企业融资渠道单一，无法满足资金需求，阻碍了企业发展。为了解决经济发展中存在的问题和危机必须改革金融体制，创新金融工具。” (记者 商意盈）

来源：新华网 编辑：张少虎