昨天，西城法院首次发布《个人消费贷款审判白皮书》（以下简称《白皮书》），分为车贷、房贷、信用卡三个部分。其中，信用卡部分的数字“惊人”：案件年均增长率超过100%，10万元以上大标的额案件明显增加。拒绝偿还透支金额的持卡人，多数是不满还款金额超过了消费金额，而超出金额中大部分是按日计算的滞纳金。

年轻人容易惹上信用卡官司

据统计，信用卡纠纷案件从2005年的78件迅速增加到2009年的523件，年均增长率高达142%，2010年案件达到3422件，去年增至5558件。案件标的额仍以1到10万元为主，但10万元以上标的的案件增长最快，5年内从个位数变成了三位数。

通过对持卡人统计发现，涉案主体主要集中在23岁到35岁，男性人数是女性的3至4倍。法院分析，信用卡透支低龄化倾向明显，因为这个年龄层的持卡人在超前消费理念的驱动下，会办理多张信用卡，采取拆东墙补西墙的方式过度透支，但是他们大都收入不高，或收入不稳定，导致无力还款。

同样现象，不仅体现在民事诉讼上。海淀法院刑庭去年调研发现，自2009年底司法解释规定恶意透支信用卡入刑后，1年内信用卡诈骗案件数量同比增长384.5%，犯罪主体中20多岁的占66%。除了强烈的消费欲望外，一些自主创业的年轻人，希望通过透支信用卡，获取创业本金，但创业失败或者遭遇经济危机时，无力还款，被送上法庭。

滞纳金成了还款的拦路虎

欠银行几千元，拖上一两年不还，就变成数万元，为什么？这笔钱往往由本、息、复利、滞纳金四部分组成，其中滞纳金是“大头”。由于滞纳金过高，多数持卡人因此拒绝偿还，宁愿打官司，由法院适当调整还款金额。

《白皮书》在信用卡风险分析第一部分就提出滞纳金问题。法院指出利息、滞纳金、超限费等是不断累进、重复收取的，持卡人即使知道各个种类金额的计算方法，也很难明确预期所有款项合并计算后自己要承担的责任。“复利、滞纳金之和可能是本金的几倍，甚至十几倍，这样一个情况，持卡人难以接受。”法官建议，银行在发卡前应让持卡人充分了解透支消费后可能承担的责任，比如，消费者一般对贷款年利率较为熟悉，对以日计息的方式比较陌生，银行可以把日利率换算成年利率告知持卡人，或者以举例的方式在合同里说明，比如欠1万元拖欠1年要还多少钱，增强信用卡申领人的直观认识。

催收公司威胁电话激化矛盾

法院认为，信用卡纠纷激增的重要原因是银行审核不严、监管不力。对此，法院建议银行从发卡前和发卡后两个阶段增强抗风险能力。

首先，发卡前，银行应通过调查、审查等多种方式核实申请人资料的真实性，切断审查人员与营销成果的利益链条，明确调查和审查责任，严厉惩处存在故意或重大过失的发卡人员，从源头上杜绝信用卡隐患。