【算账】

早还30万可省利息近16万

提前还款能为借款人节省多少利息呢？伟嘉安捷市场分析师昨天举例，借款人霍先生剩余还款额为68万元，剩余还款年限为15年，他打算在年底前提前还款30万元。提前还款后，霍先生每月月供减少2554.32元，提前还贷可节省总利息159777.15元。

【小提示】

四类贷款人不宜提前还

由于担心年底前再加息，不少手里有余钱的借款人开始思量着是不是该提前还款。然而，并不是所有的借款人都适合提前还款的。伟嘉安捷分析师吴昊指出，四类正在还款的借款人不适合提前还贷。

第一类，首套房贷客户不宜提前还款。一位银行业内人士表示，实际上，对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再以同样的幅度再加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折5.22%。

第二类，公积金等额本息还款已到还款中期。如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

第三类，公积金等额本金还款期已过1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

第四类，投资收益率高于贷款利率。但如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，则可选择提前还贷。

【专家支招】

手握余钱 不提前还贷能干嘛

“我年底会有一笔年终奖，正在考虑提前还贷。”昨天，不少市民表达了提前还房贷的想法。多位专家对此表示，提前还贷并非所有贷款购房者都适用，贷款购房人可以考虑手头的资金是否有更好的投资渠道。

招商银行高级理财顾问宋然认为，一些银行、券商短期理财产品收益以及债券、债基、黄金等收益率，还达不到6.14%的房贷利率水平，因此都不理想。如果投资金额较多，“可以考虑购买一些保本信托理财产品，收益率预计有8%到9%，比房贷利率高些。”

此外，目前多数机构对明年股市判断较乐观，认为存在一定投资机会，有经验、能承受风险的投资者不妨尝试进入股市。专家同时提示，有的投资者经验不足，在股市追涨杀跌，最终一无所获，还有可能将买房的资金套牢。

来源：北京日报 编辑：马原