限额刷卡给消费者带来了不便

新华网河南频道11月19日讯大河网-大河报报道：“为什么消费50元以下不准刷卡？”前天，读者李先生拨打本报新闻热线96211反映，他在郑州一家连锁药店黄河路店买药时，遇到了在刷卡消费时因数额较小而被拒刷的情况，药店工作人员称是刷卡的手续费高才有此规定。记者调查发现，刷卡限额现象在小型超市、商店较为常见。中国银联客服工作人员表示银行卡在国内无刷卡消费金额限定。

投诉：购药低于50元不让刷卡

据李先生讲，前天中午，他到黄河路上的河南大药房购买药品，最后选定了总价16.1元的药品，没有带现金的他选择用银联卡支付，可收银员了解所购药品价格后却表示，因消费额度不足50元，不能刷卡消费，交易无法进行。

“当时我感到特别疑惑，自己使用银联卡好多年了，还从来没听说过购物刷卡竟然还有最低消费。”李先生说，他前段时间在上海出差时，有时甚至在超市只买了一瓶饮料，超市方面也让刷卡消费，“我为了刷卡的事儿和药店工作人员争论起来，但他们称这是公司规定的，公司所有药店都是一样的”。

李先生告诉记者，国家推广使用银联卡以及商家安装银联POS机，就是为了让广大消费者享受到方便、快捷、安全的金融服务，“可他们（药店）私自设立最低消费额的行为，岂不是让银联卡变了味”。

调查：商家刷卡设限较常见

昨天上午9点多，记者就近来到纬五路与经四路交叉口的河南大药房。当询问可以刷银联卡消费后，记者挑选了一盒价值8.5元的药品（酚咖片）。

当准备交款时，记者再次询问能否刷卡，工作人员却称只有消费满50元才能刷卡，但是，记者并未在收银台旁见到含有该内容的告示。

听到工作人员质疑记者刷卡是否想给自己的信用卡免年费，记者赶紧掏出一张带有银联标志的储蓄卡，表示要刷的不是信用卡，但对方还是坚持不满50元不能刷卡，并称这是公司的规定。最后，记者只好用现金交费。

当记者就购药能否刷银联卡一事拨通河南大药房连锁经营有限公司的服务热线（65525809）时，一名女工作人员明确表示购买药品可以刷银联卡，但要消费满50元以上才可以，因为刷卡的手续费太高了。

昨天，记者在路经的设置有银联POS机的小超市、商店调查发现，不少商家都对购物刷卡有10元-20元不等的最低消费限额，但是没有一家张贴有关刷卡消费最低限额的告示。

采访中，许多市民表示，刷卡消费一方面省去了找零的麻烦，另外现在不少人手里都有银联卡，有的卡每年刷卡消费几次，还能免除年费，何乐而不为。对于商家给刷卡消费设限的做法，受访市民普遍认为会带来不方便。

“商家对刷卡消费做出这样的限制，主要出于自身利益考虑。”采访中，有业内人士称，商家拒绝小额刷卡，主要是为了逃避手续费。这是因为使用银联POS机的商户要根据刷卡额支付一定百分比的手续费用，如果再加上打印用的签购单的成本和人工费等费用，摊在每笔交易上的成本都不少，“小店本身的商品利润很有限，如果顾客刷卡消费的金额太小，商家可能无利可赚，所以，他们对小额消费就设置了刷卡限制。”

银联：未限定刷卡消费金额

那么，商家给刷卡设最低消费是否恰当呢？记者就此拨打中国银联客户服务热线95516，工号743的工作人员表示，消费者刷卡消费，银联方面收取一定的手续费，费用由商家支付。同时，银联在刷卡消费方面没有最低限额的规定，只要是在可以刷卡的地点消费，消费者持有银联卡，无论消费金额是多少，都可以刷卡，商家不能限制消费者刷卡的最低金额，否则便违反了中国银联的相关规定。

据了解，商户办理银联POS机时，须和银行或银联商务签署装机合作协议，协议中明确约定商家不能将刷卡手续费转嫁至消费者。此外，《银联卡业务运作规章》中也规定，签约开通银联卡业务的商户不可因支付方式不同而向银联卡持卡人收取额外费用，或提供低于采用现金支付水平的服务。

该工作人员表示，如果消费者遇到银联刷卡设有最低限额或者遭遇收取刷卡手续费的情况，可以拨打中国银联客户服务热线95516，他们会根据消费者反映的情况去核实，并进行处理。

“既然商家与银联签订了合作协议，开通了银联卡刷卡业务，就应该执行有关约定，保证银联使用者权益不受损害。”河南力天律师事务所主任丁香就此表示，一些商家为了降低经营成本，单方面对消费者设置刷卡最低消费的限制，是对消费者自由选择付款方式的一种限制，不具备法律效力。作为消费者来说，有权选择付现金、刷卡等各种付款方式，因此，无论购物金额多少，都有权利进行刷卡消费。

商家：限定刷卡消费金额是因为利润难以保证

在采访中，一些商户表示，限定刷卡消费金额是因为利润难以保证，认为银联涉嫌垄断。

“如果单纯从商业行为来说，银联提供的服务实际上是一种居间服务，收取一定费用是天经地义的，但是，从法律的角度深入分析起来，情况就并非那么简单了。”河南财经政法大学经济法系副教授马家昱介绍说，在2004年3月1日起实施的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》中，明确了跨行交易中的发卡行收益和银联网络服务费分配标准，收单机构可根据自身成本与特约商户自主协商确定手续费，“也就是说，银联是政府指定清算单位，回佣率经人民银行审批后，具有一定的行政色彩，其收取手续费是有一定法律依据的，不能简单称之为垄断”。

就被指银联存在垄断一事，早在2004年深圳发生银商之争时，中国银联有关部门负责人就对媒体表示，商业机构是商业化经营，银行和银行卡专业机构也是商业化经营，也要成本核算。刷卡手续费标准既要考虑商户成本问题，也要考虑银行卡系统、网络建设投入以及银行卡支付体系的运营、维护成本，这样才有利于用卡环境、消费环境和商业环境的良性发展，为消费者提供更大的支付便利，商户承担的是正常结算成本。

建议：

政府出台优惠措施鼓励刷卡

“就目前来说，国内的刷卡费率相对于其他国家还是比较低的，在国外一般达到了2%～3%。”马家昱介绍说，在费率之外，当持卡者刷卡积分到一定数量，银行还要提供保险、免年金等福利和优惠，这些都是要负担的成本。“有些商家把利润低归结为刷卡费率高，却不愿谈现金交易的成本，以及像收银员私吞钱款、偷税漏税等道德风险的产生，这很可能比现在收取的1%手续费高出许多。”

有关统计资料显示，刷卡将带给商家10%～20%的冲动性消费。马家昱表示，一旦银行利润空间压缩得太低，后端就无法提供福利，这将导致发卡业务受阻、消费者不愿用卡，冲动性消费消失，因此受损失的不止银行和银联，还会有商家。

“政府可以采取一定的优惠措施来调动银行和商家的积极性，推动银联卡刷卡消费。”马家昱介绍说，比如，可从政策层面允许商家将银行卡手续费计入经营成本，在税前列支；或考虑对商家刷卡交易超过一定比例后，相应抵减或部分抵减商户营业税；也可考虑对刷卡交易量大的商户，给予一定的税收减免，以调动商户受理银行卡的积极性。

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商户刷卡手续费都包括啥

《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》中规定，POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式。也就是说，商户手续费是“发卡行收益+银联网络服务费+收单服务费”。

据了解，在收取的费用分配上，由商业银行、银联商务、中国银联按照7：2：1的比例分配。比如在保险公司刷卡收费中，发卡行固定收益为交易金额的0.21%，银联商务固定收益为交易金额的0.06%，银联网络服务费为交易金额的0.03%。

目前，药店等一般类型商户的刷卡手续费为1%；航空售票、加油、超市等类型的商户，比照一般类型商户减半收取；房地产、汽车销售类商户，比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；批发类的商户，比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元，银联网络服务费最高不超过2元；宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户，刷卡手续费为2%，有线和其他付费电视服务、电信服务商户的刷卡手续费为0.5%，公共事业（水电等）的刷卡手续费为每笔0.3元，公立医院和公立学校则免刷卡手续费，但收单机构因拥有自主定价权还可以跟商户商谈。

来源：大河网-大河报 编辑：冯媛